摘要：中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春告訴記者，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，并具有價值特征和法償性的可控匿名的支付工具。...
2014年，人民銀行啟動央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機構(gòu)。圖為中國人民銀行外景。（資料圖片）
觀眾在中國國際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展覽會上感受金融服務(wù)給生活帶來的便利。新華社發(fā)
“央行數(shù)字貨幣要來了！”近日，一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行賬戶內(nèi)測的照片在網(wǎng)絡(luò)上流傳開來。隨后，多地多部門關(guān)于央行數(shù)字貨幣試點的進展被接連披露，引發(fā)了人們的普遍關(guān)注。
什么是央行數(shù)字貨幣？央行數(shù)字貨幣怎么使用？對經(jīng)濟社會發(fā)展和人們的日常生活又會帶來哪些影響？
央行數(shù)字貨幣是人民幣的數(shù)字化
我國是最早研究央行數(shù)字貨幣的國家之一。早在2014年，人民銀行就啟動了央行數(shù)字貨幣的前瞻性研究。2016年，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所成立，成為全球最早從事法定央行數(shù)字貨幣研發(fā)的官方機構(gòu)。2017年底，國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行牽頭各商業(yè)機構(gòu)開展數(shù)字人民幣體系（英文名字： / ，簡稱DC/EP）的研發(fā)。
“央行數(shù)字貨幣就是人民幣的一種數(shù)字形式，它本身不是新的貨幣。”中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春告訴記者，數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，并具有價值特征和法償性的可控匿名的支付工具。
具體而言，首先，數(shù)字人民幣由人民銀行發(fā)行，是有國家信用背書、有法償能力的法定貨幣。與比特幣等虛擬幣相比，數(shù)字人民幣是法幣，與法定貨幣等值，其效力和安全性是最高的，而比特幣是一種虛擬資產(chǎn)，沒有任何價值基礎(chǔ)，也不享受任何主權(quán)信用擔(dān)保，無法保證價值穩(wěn)定。這是央行數(shù)字貨幣與比特幣等加密資產(chǎn)的最根本區(qū)別。
在發(fā)行和兌換方面，數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu)，比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。
關(guān)于以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，穆長春解釋，銀行賬戶體系是非常嚴(yán)格的體系，一般需要提交很多文件和個人信息才能開立銀行賬戶，而在央行數(shù)字貨幣體系下，任何能夠形成個人身份唯一標(biāo)識的東西都可以成為賬戶。“只要能夠證明你的身份，就能把它當(dāng)成賬戶使用，比如說你的車牌號就可以成為數(shù)字人民幣的一個子錢包，當(dāng)你通過高速公路或者停車的時候進行支付，這就是廣義賬戶體系的概念。”
所謂支持銀行賬戶松耦合，是指不需要銀行賬戶就可以開立數(shù)字人民幣錢包。這對于一些農(nóng)村地區(qū)或者邊遠山區(qū)群眾來說，即使沒有銀行賬戶，也可以通過數(shù)字錢包享受相應(yīng)的金融服務(wù)，有助于實現(xiàn)普惠金融。此外，對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的境外旅游者等人群，也可以通過開立數(shù)字人民幣錢包，更方便地進行小額支付。
數(shù)字人民幣如何與紙鈔和硬幣等價？事實上，當(dāng)人民銀行把央行數(shù)字貨幣兌換給指定運營機構(gòu)去發(fā)行，該機構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，這就是1∶1的兌換過程。這樣能夠保證央行數(shù)字貨幣不會超發(fā)，也沒有市場炒作空間。
“歸結(jié)到一點，央行數(shù)字貨幣是一個支付工具，體現(xiàn)的是貨幣的基本職能。”穆長春表示，央行數(shù)字貨幣實際上是人民幣的數(shù)字化，是數(shù)字版本的人民幣。
不會沖擊微信支付寶
根據(jù)央行2019年10月發(fā)布的《2018年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》，截至2018年末，中國人均擁有7.22個銀行賬戶，全國使用電子支付成年人比例超八成。那么，在我國電子支付體系這么發(fā)達的情況下，為什么還要研究和推出央行數(shù)字貨幣？
央行數(shù)字貨幣的推出有著深遠意義。穆長春表示，比特幣和其他一些加密資產(chǎn)的出現(xiàn)，會對一個國家的貨幣主權(quán)產(chǎn)生一定影響。推出央行數(shù)字貨幣，首要目的是為了保護貨幣主權(quán)和法幣地位。同時，數(shù)字人民幣的出現(xiàn)會提高支付系統(tǒng)效率，提升人民幣支付的便利化水平。“大家都知道，一到‘雙11’‘618’這種購物高峰時段，零售支付系統(tǒng)的壓力是非常大的，那么數(shù)字人民幣也要能夠滿足這種高并發(fā)的、零售的需求，為提高整個支付系統(tǒng)的效率作出貢獻。”
北京大學(xué)光華管理學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟系助理教授肖筱林分析認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣可以解決現(xiàn)金和電子支付在實際應(yīng)用中存在的兩個問題，一是紙鈔和硬幣容易匿名、偽造，存在被用于洗錢、恐怖融資的風(fēng)險；二是基于現(xiàn)有銀行賬戶緊耦合模式的電子支付，無法滿足公眾匿名支付的需求。
在中國社會科學(xué)院投融資研究中心主任黃國平看來，現(xiàn)有的紙幣和硬幣印制發(fā)行成本高、攜帶不便，因此存在數(shù)字化的必要性。而央行數(shù)字貨幣一旦啟用，會極大節(jié)約造幣所需各項成本。
疫情之下，央行數(shù)字貨幣還可以減少貨幣交易中的病毒傳播機會。中國人民大學(xué)監(jiān)管科技與金融科技實驗室執(zhí)行主任楊東表示，機構(gòu)和個人都會在短時間內(nèi)更加傾向于使用包括央行數(shù)字貨幣在內(nèi)的非直接接觸的交易媒介，央行數(shù)字貨幣將會以此為契機，加速其發(fā)行與應(yīng)用。
不少人關(guān)心，央行數(shù)字貨幣是否會對支付寶、微信支付等造成影響。對此，穆長春回應(yīng)稱，央行數(shù)字貨幣不會對目前的移動支付產(chǎn)生過大的影響，而是會給老百姓帶來更豐富的支付工具選擇，滿足更多的支付需求。“目前支付寶、微信是使用商業(yè)銀行存款貨幣進行支付。在央行數(shù)字貨幣推出以后，它實際上是把錢包里的錢，由商業(yè)銀行存款貨幣轉(zhuǎn)換成央行貨幣，錢包本身并沒有變，只是錢包里錢的形式或種類發(fā)生了變化，微信或支付寶依然是作為錢包為老百姓提供支付服務(wù)。”
事實上，對于習(xí)慣使用移動支付的廣大群眾而言，支付寶、微信支付等已經(jīng)成為一種公共產(chǎn)品或服務(wù)，一旦出現(xiàn)服務(wù)中斷等極端情況，會對社會經(jīng)濟活動和群眾生活產(chǎn)生非常大的影響。這就要求人民銀行作為一個公共部門，要提供類似功能的工具和產(chǎn)品，作為相應(yīng)公共產(chǎn)品的備份。
使用央行數(shù)字貨幣是市場化選擇過程
使用移動支付時，人們有時會遇到一些尷尬場景：比如在沒有網(wǎng)絡(luò)的地下停車場繳費，或者在信號不佳的飛機、郵輪上購物，除非身上有現(xiàn)金，否則連買瓶水都很困難。使用央行數(shù)字貨幣就可以避免這類問題。在應(yīng)用場景方面，央行數(shù)字貨幣能夠像紙鈔一樣實現(xiàn)“雙離線支付”，即在收支雙方都離線的情況下仍能進行支付。未來只要手機安裝了數(shù)字人民幣的錢包，不需要網(wǎng)絡(luò)，也不需要信號，只要手機有電，兩個手機相互碰一碰就能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬或支付。
同時，央行數(shù)字貨幣還可以滿足人們一些正常的匿名支付需求。目前的支付工具如互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡支付都是跟傳統(tǒng)銀行賬戶體系綁定的，無法滿足匿名需求。數(shù)字人民幣則不依賴于銀行賬戶，擁有可控匿名的功能，對于一些合理合法的小額支付行為，可以實現(xiàn)匿名狀態(tài)支付，從而保護個人隱私和信息安全。
“手機碰一碰就能支付，央行數(shù)字貨幣錢包安全嗎？”“邊遠農(nóng)村地區(qū)的老年人能學(xué)會用嗎？”從一些網(wǎng)友留言中，可以看出網(wǎng)民群眾對央行數(shù)字貨幣支付安全和普適程度的高度關(guān)注。
“大家大可不必擔(dān)心這種安全問題。”穆長春說，在產(chǎn)品設(shè)計方面，數(shù)字人民幣交易前需要有一個主動確認(rèn)，不進行確認(rèn)就無法完成交易，可以保證資金安全。同時，央行數(shù)字貨幣如果真的發(fā)生了盜用等行為，對于實名錢包，數(shù)字人民幣可提供掛失功能。
對于央行數(shù)字貨幣的普適性，據(jù)介紹，設(shè)計數(shù)字人民幣時已經(jīng)充分考慮到不愿意用或者沒有能力用智能終端人群的需求，以后無論是用IC卡、功能機或者其他的硬件，都可以實現(xiàn)央行數(shù)字貨幣的支付。“央行數(shù)字貨幣是為全國人民服務(wù)的支付工具，不會光滿足使用智能終端的人群，所有老百姓的需求都是要照顧到的。”
央行數(shù)字貨幣是否會完全替代現(xiàn)金？穆長春表示，從世界范圍來看，現(xiàn)鈔無論從絕對量還是相對量上，都出現(xiàn)了下降的趨勢，包括中國在內(nèi)的許多國家都進入了輕現(xiàn)金社會。央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)和流通，能在多大程度、多快速度上對原來的紙鈔進行替代，取決于各國央行數(shù)字貨幣的設(shè)計能否滿足大眾的需求，能否便利老百姓的支付。“這不是一個強制的過程，而是一個市場化選擇的過程。我們從老百姓的需求出發(fā)設(shè)計數(shù)字人民幣，也是從市場化的角度來實現(xiàn)數(shù)字人民幣的發(fā)行和使用。”
助力治理腐敗
在紀(jì)檢監(jiān)察機關(guān)的通報中，經(jīng)常能看到這樣一些案例：某領(lǐng)導(dǎo)干部收受他人巨額賄賂，某基層干部虛報冒領(lǐng)、截留挪用困難群眾救濟資金，某職務(wù)犯罪外逃人員通過地下錢莊將贓款洗白……那么，央行數(shù)字貨幣在打擊腐敗和職務(wù)犯罪方面能夠發(fā)揮怎樣的作用？
在穆長春看來，作為支付工具，在設(shè)計中，央行數(shù)字貨幣根據(jù)掌握客戶信息的強度不同，把數(shù)字人民幣錢包分成幾個等級。如果是進行大額支付或者資金轉(zhuǎn)移，則必須申請實名錢包。對于大額的貪污賄賂以及洗錢等行為來說，由于在信息上是實名的，能夠為案件調(diào)查和資金追蹤提供相應(yīng)幫助。
針對易發(fā)多發(fā)的侵害基層群眾利益問題，數(shù)字貨幣同樣大有可為。在很多民生資金的發(fā)放過程中，可以通過數(shù)字貨幣智能合約的方式實現(xiàn)定點到人，將有關(guān)資金直接發(fā)放到群眾的數(shù)字錢包上，不再經(jīng)過層層的中間環(huán)節(jié)，從而在事前杜絕虛報冒領(lǐng)、截留挪用的可能性。
實踐中，一些腐敗分子會通過將大的交易拆散，化整為零來逃避監(jiān)管。應(yīng)用到央行數(shù)字貨幣領(lǐng)域，可能會出現(xiàn)通過小額的匿名錢包，進行相應(yīng)的違法犯罪活動。那么匿名錢包是不是就無法監(jiān)管了呢？答案并非如此。
“我們要在保護個人隱私和防止犯罪之間取得一個平衡。”穆長春表示，數(shù)字人民幣采取了很多技術(shù)手段，來保證用戶個人隱私和信息安全不被侵犯，但對于貪污腐敗、洗錢等違法犯罪行為也不能姑息。在有權(quán)機關(guān)嚴(yán)格依照程序出具相應(yīng)法律文書的情況下，必須要進行配合，進行相應(yīng)的數(shù)據(jù)驗證和交叉比對，為打擊違法犯罪提供信息支持。（記者 段相宇）
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