今日推薦 | 在數(shù)字貨幣時(shí)代，一個(gè)錢(qián)包所反映的記憶和未來(lái)

摘要：從全節(jié)點(diǎn)的客戶(hù)端錢(qián)包，到交易所的托管錢(qián)包，到生態(tài)豐富的綜合型錢(qián)包，再到可管理私鑰的智能錢(qián)包，數(shù)字貨幣錢(qián)包的迭代與用戶(hù)對(duì)安全性和便捷性的重視程度密切相關(guān)。2018年Dapp的落地，讓數(shù)字貨幣從單純的交易走向?qū)嶋H應(yīng)用，流量入口也逐漸從交易所轉(zhuǎn)移至以imToken、Bitpie等為代表的輕客戶(hù)端錢(qián)包（手機(jī)或網(wǎng)頁(yè)等）。...

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小編：記得關(guān)注哦

來(lái)源：巴比特

文 | 李小平

身處法幣和數(shù)字貨幣體系平行的時(shí)代，錢(qián)包對(duì)我們來(lái)說(shuō)，是一個(gè)既熟悉也陌生的“伙伴”。

在傳統(tǒng)的法幣體系中，商品交易的支付方式歷經(jīng)了多次的變化，從原始社會(huì)的實(shí)物貨幣，到持續(xù)幾百個(gè)世紀(jì)的金屬貨幣、紙幣，再到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信用卡和電子貨幣，貨幣形態(tài)、通信技術(shù)和通信設(shè)備的發(fā)展影響了人們對(duì)錢(qián)包的使用習(xí)慣，因而歷史上荷包、折疊錢(qián)包、電子錢(qián)包等多種形式的錢(qián)包相繼出現(xiàn)。

在基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣體系中，錢(qián)包不再是貨幣的載體，“地址即身份、得私鑰者得天下”，擁有私鑰就擁有了相應(yīng)地址上數(shù)字貨幣的支配權(quán)。從全節(jié)點(diǎn)的客戶(hù)端錢(qián)包，到交易所的托管錢(qián)包，到生態(tài)豐富的綜合型錢(qián)包，再到可管理私鑰的智能錢(qián)包，數(shù)字貨幣錢(qián)包的迭代與用戶(hù)對(duì)安全性和便捷性的重視程度密切相關(guān)。

2020年，F(xiàn)acebook的Libra和中國(guó)的央行數(shù)字貨幣（DC/EP）或?qū)?lái)臨。錢(qián)包作為通往數(shù)字貨幣大門(mén)的“鑰匙”，實(shí)現(xiàn)了普通用戶(hù)的現(xiàn)實(shí)身份與區(qū)塊鏈上的數(shù)字身份之間的認(rèn)證和交互，其意義已超過(guò)存儲(chǔ)工具本身。本文梳理了以上兩種貨幣體系下錢(qián)包的發(fā)展脈絡(luò)，以期在下一個(gè)十年到來(lái)之際，為讀者建立對(duì)錢(qián)包的多元視角。

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錢(qián)包的歷史要從奧茨（?tzi）人（也被稱(chēng)為“冰人”）的故事說(shuō)起。1991年9月19日，冰人奧茨被兩位來(lái)自德國(guó)的登山愛(ài)好者在阿爾卑斯山發(fā)現(xiàn)。經(jīng)檢測(cè)，奧茨的死亡時(shí)間是在公元前3400至3100年之間，他死亡后的遺體和隨身物品都被完整保留了下來(lái)，其中包括一個(gè)用于裝載食物的皮質(zhì)荷包。實(shí)物貨幣時(shí)代，錢(qián)包的主要功能是存儲(chǔ)食物、貝殼、鹽等物品。

在國(guó)家產(chǎn)生前，實(shí)物貨幣作為民間自發(fā)形成的等價(jià)物，參與商品的流通。公元前221年秦始皇統(tǒng)一全國(guó)后，行鑄錢(qián)，貝、刀、布等原始貨幣乃廢。在此后1400多年的金屬鑄幣時(shí)代，錢(qián)包除了用于存放金屬貨幣之外，也發(fā)揮著裝飾品的作用。在中國(guó)古代上層社會(huì)的服飾文化里，錢(qián)包往往藏在“寬袍廣袖”的“廣袖”中，是在袖子里暗縫一個(gè)倒梯形的口袋。

盡管金屬貨幣具有便于貯藏、單位價(jià)值高于一般商品等優(yōu)點(diǎn)，但是不便攜帶，易受到磨損，不利于跨區(qū)域流通。造紙術(shù)、印刷術(shù)、材料技術(shù)和防偽技術(shù)為紙幣的出現(xiàn)提供了動(dòng)力。

北宋時(shí)期，世界上第一張紙幣—“交子”在四川成都誕生。13世紀(jì)，紙幣被馬可·波羅等人引入歐洲，直到1661年，瑞典銀行發(fā)行了歐洲歷史上第一張紙幣。紙幣流行后，可折疊的皮革質(zhì)錢(qián)包應(yīng)用而生。到了20世紀(jì)銀行卡的推出，讓帶有多個(gè)固定尺寸卡槽的折疊錢(qián)包走上了國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化之路。

雖然歷經(jīng)數(shù)百年，皮質(zhì)折疊錢(qián)包的外觀并沒(méi)有太大改變，但是其見(jiàn)證了貨幣從信用紙幣到電子貨幣的演進(jìn)過(guò)程。

進(jìn)入20世紀(jì)，在信息技術(shù)的推動(dòng)下，出現(xiàn)了新的貨幣形態(tài)—電子貨幣。電子貨幣本身并不是貨幣，而是一種支付工具，包括銀行卡支付、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行支付、第三方支付。與之對(duì)應(yīng)的便是各種電子錢(qián)包。美國(guó)蘋(píng)果公司于2014年10月推出了世界上首個(gè)電子錢(qián)包Apple Pay，三星和安卓緊隨其后。數(shù)據(jù)顯示，全球主要經(jīng)濟(jì)體中，中國(guó)國(guó)內(nèi)移動(dòng)錢(qián)包消費(fèi)占比最高，英國(guó)、德國(guó)、美國(guó)位列其后。國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付以支付寶、微信支付和銀聯(lián)為主。

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2009年1月3日，中本聰在位于芬蘭赫爾辛基的服務(wù)器上挖出了比特幣的“創(chuàng)世區(qū)塊”。2月，第一個(gè)比特幣錢(qián)包Bitcoin-Qt（0.1版本）誕生。后來(lái)，從0.9.0版本開(kāi)始，在Gavin Andresen的提議下，Bitcoin-Qt錢(qián)包被改名為Bitcoin core（比特幣核心）。

之后的幾年，各種基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣層出不窮，相對(duì)應(yīng)的數(shù)字貨幣錢(qián)包也涌現(xiàn)出來(lái)。萊特幣錢(qián)包、以太坊錢(qián)包、Sia錢(qián)包、瑞波錢(qián)包、BCC錢(qián)包、ZEC錢(qián)包、ETC錢(qián)包、達(dá)世錢(qián)包、QTUM錢(qián)包、EOS錢(qián)包、BTS錢(qián)包、狗狗幣錢(qián)包……數(shù)字貨幣錢(qián)包能生成和保存私鑰和地址，能給錢(qián)包配上密碼，能接入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，發(fā)送和接收自己認(rèn)可的數(shù)字貨幣。

作為數(shù)字貨幣的核心產(chǎn)業(yè)和主要流量來(lái)源，交易所錢(qián)包為用戶(hù)提供了極大的便利。2014年的時(shí)候，有研究顯示，第一次購(gòu)買(mǎi)比特幣的交易所用戶(hù)，出于投機(jī)性，他們更喜歡把幣存放在交易所錢(qián)包里，“因?yàn)闆](méi)有任何的想要用比特幣去購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的想法。”然而，交易所錢(qián)包只能滿(mǎn)足一個(gè)階段的市場(chǎng)需求。

總體來(lái)看，數(shù)字貨幣錢(qián)包的發(fā)展，本質(zhì)上是錢(qián)包的安全性、功能性和便捷性之間的博弈。

安全性方面，2012年，Bitcoinica兩個(gè)月內(nèi)被盜6萬(wàn)多個(gè)比特幣；2014年，當(dāng)時(shí)全球最大的數(shù)字貨幣交易所Mt.Gox被盜破產(chǎn)；2015年1月，英國(guó)Bitstamp交易所被盜1.9萬(wàn)個(gè)比特幣……交易所安全事故頻頻發(fā)生，對(duì)數(shù)字貨幣行業(yè)造成了毀滅性的打擊，也讓用戶(hù)對(duì)交易所錢(qián)包產(chǎn)生了信任危機(jī)。這在某種程度上，促成了用戶(hù)選擇交易所之外的錢(qián)包。

功能性方面，“如果說(shuō)錢(qián)包是進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈?zhǔn)澜绲囊粋€(gè)窗口，那么DApp（Decentralized Application，去中心化應(yīng)用）就是這個(gè)新世界里面的風(fēng)景。”imToken創(chuàng)始人何斌在《區(qū)塊鏈?zhǔn)辍分袑?xiě)道。2018年Dapp的落地，讓數(shù)字貨幣從單純的交易走向?qū)嶋H應(yīng)用，流量入口也逐漸從交易所轉(zhuǎn)移至以imToken、Bitpie等為代表的輕客戶(hù)端錢(qián)包（手機(jī)或網(wǎng)頁(yè)等）。目前市面上的數(shù)字貨幣錢(qián)包，除了“錢(qián)包+DApp”，還有“錢(qián)包+交易所”、“錢(qián)包+社交通訊”、“錢(qián)包+行情資訊”、“錢(qián)包+理財(cái)借貸”、“錢(qián)包+PoS挖礦”等功能。

便捷性方面，2009年，Bitcoin-Qt錢(qián)包的私鑰存儲(chǔ)在用戶(hù)桌面上的一個(gè)名為“wallet”的文件中。然而多年以來(lái)，人們總是會(huì)不小心刪除這個(gè)文件夾，或者被惡意軟件搜索到，造成大量BTC丟失。2019年，人們不必把私鑰存儲(chǔ)在桌面文件中，但是私鑰管理仍然是數(shù)字貨幣錢(qián)包的一大痛點(diǎn)。用戶(hù)如何保存私鑰？如何在私鑰丟失的情況下找回?cái)?shù)字貨幣？現(xiàn)在的智能錢(qián)包嘗試解決這些問(wèn)題。

2019年9月18日，以太坊創(chuàng)始人Vitalik Buterin在第五屆區(qū)塊鏈全球峰會(huì)上提出了“智能錢(qián)包（Smart Wallet）”的概念。智能錢(qián)包指的是利用智能合約來(lái)管理用戶(hù)賬戶(hù)，每個(gè)用戶(hù)賬戶(hù)是一個(gè)獨(dú)立的智能合約，用戶(hù)可通過(guò)合約中的邏輯來(lái)實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)恢復(fù)、限額管理等功能。現(xiàn)在市場(chǎng)上的智能錢(qián)包有MYKEY、Argent、Monolith和Status等。

對(duì)于Coinbase等交易所錢(qián)包來(lái)說(shuō)，錢(qián)包的最高權(quán)限在于服務(wù)提供方；對(duì)于imToken等輕錢(qián)包來(lái)說(shuō)，最高權(quán)限在于用戶(hù)的私鑰；對(duì)于MYKEY等智能錢(qián)包來(lái)說(shuō)，最高權(quán)限在于用戶(hù)的智能合約。盡管智能錢(qián)包降低了私鑰管理的成本，但是智能合約的安全性、部署智能合約的成本、錢(qián)包的兼容性等方面仍有改進(jìn)空間。

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這是一個(gè)充滿(mǎn)不確定性的時(shí)代，中國(guó)央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的到來(lái)也許將模糊法幣和數(shù)字貨幣體系的界限。

在姚前看來(lái)，數(shù)字貨幣是電子貨幣與實(shí)物現(xiàn)金的一體化。實(shí)物貨幣向數(shù)字貨幣演進(jìn)的意義在于，實(shí)物貨幣的支付功能優(yōu)化，可以在多種交易介質(zhì)和渠道上完成支付，具有良好的普適性和泛在性。電子支付工具向數(shù)字貨幣演進(jìn)的意義則在于，它能吸收實(shí)物貨幣“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”支付和匿名性的特性，將支付權(quán)利真正地附加在用戶(hù)自身。

作為載體，錢(qián)包體現(xiàn)了央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用能力和價(jià)值，并賦予后者以新的生命力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所近三年申請(qǐng)的專(zhuān)利中，有18項(xiàng)與數(shù)字貨幣錢(qián)包有關(guān)。專(zhuān)利中提到，在銀行賬戶(hù)體系的基礎(chǔ)上擴(kuò)展數(shù)字貨幣錢(qián)包功能而不該改變現(xiàn)有銀行賬戶(hù)的體系。用戶(hù)可以通過(guò)新增的數(shù)字貨幣錢(qián)包獨(dú)立認(rèn)證機(jī)制，實(shí)現(xiàn)用戶(hù)直接對(duì)數(shù)字貨幣錢(qián)包的訪問(wèn)查詢(xún)。

有學(xué)者認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣可以采取“商業(yè)銀行賬戶(hù)體系+數(shù)字貨幣錢(qián)包”的雙層結(jié)構(gòu)，采取在現(xiàn)有的銀行及第三方支付體系中設(shè)立單獨(dú)的數(shù)字商戶(hù)管理入口或者設(shè)置獨(dú)立的數(shù)字錢(qián)包 APP兩種路徑，實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶(hù)同時(shí)管理現(xiàn)有銀行存款和數(shù)字貨幣。

從演進(jìn)歷程來(lái)看，錢(qián)包的迭代和普及有兩個(gè)方面的原因，一是人們對(duì)貨幣的認(rèn)知和共識(shí)在提高，這種認(rèn)知和共識(shí)既有源于自上而下的強(qiáng)制力，也有自下而上的民間力量；二是錢(qián)包的使用門(mén)檻在不斷降低，這要?dú)w功于錢(qián)包創(chuàng)業(yè)者對(duì)貨幣市場(chǎng)的敏銳觀察和以用戶(hù)為中心的商業(yè)思想。

“世界靜默如‘謎’。幸運(yùn)的是，始終有人在孜孜探索。”面對(duì)新的貨幣世界，你準(zhǔn)備好了嗎？

參考資料：

朱塵《穩(wěn)定數(shù)字貨幣手冊(cè)》，2018年8月

北京日?qǐng)?bào)《錢(qián)包 從古至今的貨幣伴侶》，2019年4月

Erika Morphy《is it really worth your while to use bitcoin to pay your dish bill》，2014年5月

海倫《巴比特獨(dú)家 | 從央行74項(xiàng)專(zhuān)利，論法定數(shù)字貨幣核心要點(diǎn)》，2019年8月

謝春生、郭雅麗、郭梁良、金興《一文解析央行數(shù)字貨幣（DC/EP）》，2019年

巴比特《區(qū)塊鏈?zhǔn)辏嚎匆?jiàn)怎樣的未來(lái)》，2019年5月第1版

姚前、陳華《數(shù)字貨幣經(jīng)濟(jì)分析》，2018年10月第1版